Как повысить свой кредитный рейтинг онлайн

Любой, кто когда-либо подавал заявку на получение кредитной карты и получал отказ, знает, что главный вопрос, который приходит на ум: «Почему?» Обычный ответ — отсутствие кредитного рейтинга, хотя его создать сложно. Ситуация усложняется тем, что финансовая система парадоксальна: она фокусируется на платежах по кредитной карте или кредиту, чтобы создать рейтинг, но если вы не можете получить карту или кредит, вы не сможете построить кредитный рейтинг.

Причина этого парадокса заключается в том, что основные кредитные кредиторы, как правило, больше внимания уделяют вашему уровню дохода или статусу занятости, чем тому, вовремя ли вы оплачиваете счета за коммунальные услуги. Именно так работают модели кредитного риска во всем мире, и у этого есть недостатки, которые одинаково затрагивают как богатые, так и бедные страны. В Соединенных Штатах 63 миллиона человек — каждый пятый американец —не охвачены банками или недостаточно охвачены банкамиЭто означает, что у них либо нет банковского счета, либо они имеют ограниченный доступ к финансовым услугам, по данным Федеральной резервной системы.

Эта система непропорционально затрагивает семьи чернокожих и латиноамериканцева также многих иммигрантов, которые не могут перенести свой кредитный рейтинг из своей родной страны в новую, что ставит их в невыгодное положение для финансирования больших целей, таких как образование или приобретение недвижимости.

Поиск решения этой проблемы открыл двери для альтернативных услуг, которые стремятся преодолеть разрыв между тем, что банки думают о вашей способности погасить их (известный как ваш профиль кредитного риска), и вашей реальной способностью сделать это, которую обычно недооценивают. Но может быть сложно понять, какие альтернативы являются законными и как они работают. В этом руководстве мы собрали три из них, которые, как мы надеемся, помогут вам получить дополнительную отметку, необходимую для полного набора средств.

Рост кредита

Один из способов установить или улучшить ваш кредитный рейтинг — позволить банкам учитывать различные типы данных о вашем финансовом поведении, такие как оплата коммунальных услуг и телефонных счетов. Это считается «альтернативными» финансовыми данными, и хотя Счетная палата правительства США утверждает, что все больше кредиторов используют его для определения права на получение кредитане существует установленного протокола того, как этот тип данных должен учитываться при их оценке.

На этом фоне Рост кредита запущен в 2019 году предоставить малые возобновляемые кредитные линии покрыть общие счета за подписку, такие как NetflixAmazon, Hulu, HBO Max и Spotify, и это лишь некоторые из них, которые принимает Grow Credit. Компания предоставит вам кредитную карту Mastercard без проверки кредитоспособности, и вам нужно будет привязать ее к своему банковскому счету. Вы должны использовать эту карту для оплаты подписок, а остаток на этой карте будет списываться с вашего банковского счета каждый месяц.

Это работает, потому что агентства кредитных отчетов, такие как Equifax или Experian, которые информируют кредиторов о кредитных рейтингах потребителей, не учитывают оплату счетов за обслуживание в своих оценках, поскольку они производят выплаты по кредитам. Поскольку Grow Credit сообщает об использовании своей карты Mastercard, как если бы это была традиционная кредитная карта, она использует ваши платежи по счетам, чтобы показать банкам то, что они хотят видеть: вашу готовность погасить долг.

перезвон

Старше и более всеобъемлющий, чем Grow Credit. перезвонплатформу финансовых технологий, которая сотрудничает с конкретными банками для предоставления банковских услуг (текущие и сберегательные счета) и кредитной карты Visa, которая не требует проверки кредитоспособности или не взимает никаких комиссий за обслуживание.

Кредитная карта Chime позволяет вам покрывать любые типы покупок, онлайн и IRL, как и обычная карта, но только до суммы, которую вы вносите в течение расчетного периода. Если вы внесете 100 долларов США, вы сможете потратить только эту сумму. Если вы внесете немного больше, ваша кредитная линия увеличится, но вы еще не тратите свой депозит. Когда придет время оплачивать кредитный счет, Chime будет полностью погашать сумму, которую вы внесли, один раз в месяц, а остальная часть переносится на следующий месяц.

В отличие от многих крупных банков, предлагающих аналогичные продукты, известные как «защищенные» кредитные карты, вам не нужно вносить гарантированный депозит в размере 2000 долларов, чтобы получить кредитную линию, которая никогда не касается этих денег. Но у Chime есть требования для выпуска кредитной карты: вам необходимо открыть текущий счет Chime и иметь депозиты в размере не менее 200 долларов в месяц. Самый простой способ пополнить этот счет — через прямые депозиты от работодателя, поставщика заработной платы или компании «гиг-экономики», такой как Uber или Doordash, но Chime также принимает переводы из других банков, чеки и денежные переводы от авторизованных розничных продавцов..

Подобно Grow Credit, Chime будет сообщать об использовании вашей кредитной карты основным агентствам кредитной отчетности, как если бы вы использовали обычную возобновляемую кредитную линию, со временем добавляя баллы к вашему кредитному рейтингу. Веб-сайт имеет довольно удобный веб-интерфейс (по качеству аналогичный функциям кредитных и текущих счетов крупных банков), а у Chime также есть сопутствующие приложения для iOS и Андроид.

Выскочка

Выскочка является кредитором личного кредита предназначен для людей с низким кредитным рейтингом— около 300 баллов и выше — которые проживают в США и либо работают полный рабочий день, либо собираются приступить к работе. Эти минимальные требования могут быть особенно полезны для вновь прибывших иммигрантов и граждан США с испорченной кредитной историей.

Однако Upstart — это не банк. Это платформа искусственного интеллекта, которая сотрудничает со многими небольшими банками и сможет выдавать кредиты, учитывая нефинансовые данные, которые Upstart включает в свою кредитную оценку, что позволит вам одобрить кредит. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, модель оценки кредитоспособности Upstart позволяет им одобрять больше заявителей по более низким ставкам, чем традиционные банки.

Взятие потребительских кредитов может показаться пугающим, особенно когда люди с низким или плохим кредитным рейтингом прошли через опыт хищнического кредитования с использованием продуктов, подобных тем, которые продаются вразнос. «ростовщики». Для начала важно осознать свои пределы расходов и убедиться, что вы можете погасить долг в этих пределах. Но Upstart показал, что его практика не связана с хищническим кредитованием. Регулирующие органы, такие как CFPB рассмотрел свою модель кредитного риска в 2019 году и обнаружил, что он соблюдал справедливую практику кредитования и не нарушал антидискриминационное законодательство. Кроме того, похоже, что его хорошо оценивают такие финансовые издания, как NerdWallet.

Через Upstart вы можете подать заявку на получение кредита на сумму от 1000 до 50 000 долларов США. консолидация долга или рефинансирование машина. Для этой истории я взял Upstart’s Оценка «проверь свою ставку»в котором вам задаются вопросы о ваших доходах, статусе занятости, образовании и некоторых расходах. Вы можете полностью заполнить форму онлайн примерно за 10 минут, но ответ о вашем праве на участие придет по почте. В отличие от Grow Credit и Chime, у Upstart нет мобильного приложения для отслеживания и осуществления платежей по кредиту.

Процентная ставка варьируется для каждого человека, и только потому, что вы спрашиваете, имеете ли вы право на получение кредита, вам не обязательно принимать то, что они предлагают. Если вы этого не сделаете, Upstart ответит максимум два раза, а затем оставит вас в покое. Когда придет время погашать кредит, вы можете сделать это чеком, по телефону или совершить ручные или автоматические онлайн-платежи.

Ни одна из этих служб не имеет записей о расследованиях нарушений защиты прав потребителей или мошенничества, которые вы можете проверить, выполнив поиск. онлайн-юридическая библиотека Федеральной торговой комиссии. Если вы воспользовались какой-либо из этих служб и считаете, что с вами обошлись несправедливо, или хотите передать жалобу, которую сама служба не рассматривает, вы можете подать жалобу в ЦФПБ.

ПОСМОТРЕТЬ ПОСЛЕДНИЕ РУКОВОДСТВА ПО ПОДАРКАМ

Делать покупки для кого-нибудь? Наши лучшие рекомендации по подаркам на день рождения и праздники означают, что вам никогда не придется покупать еще одну подарочную карту.